保险从业资格考试之保险像传销　亲戚朋友都敢蒙

买时说“都保”　赔时提“免责”

左手拿着医院单据，右手拿着自己的保单，60多岁的周大爷摇了摇头，叹气说：“你说这保险有什么用啊。当时说的好好的，生了大病都管，晚年没有后顾之忧。这才两年多的功夫，全变了。”

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原来，60岁的周大爷花了近万元为自己买了份保险，没想到两年后心梗发作申请理赔时，保险公司认为不符合条件而拒绝赔偿。

周大爷说，2005年1月保险员热情地向他推荐了一款“投资连结险”，说这个保险不但比银行存款收益高，而且有病的话保险公司还给赔，有“投资+保障”双重功能。如果因大病不能继续缴保费，保险公司可以予以豁免保费。周大爷当时已经60岁，被业务员说动了心，于是交纳了2460元保费，加上后来续保，共计9900元。

2007年，周大爷突发“急性心肌梗塞”被送进医院抢救，花了3万多元，出院后每月还有1000多元医药费。周大爷找到保险公司，保险公司却说，“急性心肌梗塞”不是合同内限定的几种大病，按规定不能赔偿。假如周大爷不愿再续保，就只能按保费50%退还。“当初说得天花乱坠，真出事一推了之。这保险公司也太忽悠人了！” 同时，对于周大爷的豁免保费要求，保险公司也未批准。“保险公司说60岁以前患重大疾病的才可以豁免保费。我投保当年就已经60岁了，豁免条款对我当时就失效了，业务员为什么不明确告诉我？这不是欺诈吗？”周大爷气愤地说。

“这样的情况其实并不偶然。”曾经做过保险员的段小姐告诉记者，有时为了能让投保人买保险，业务员往往只说好的，不说坏的，对于免责条款也不说明白。最常见的就是业务员按理想状态给消费者算出某类产品多少年后能拿到多少钱，如果生了病都能报销哪些。直到日后理赔时投保人才发现，还有很多免责的条件。

理赔跑断腿　条款看花眼

在中消协接到的保险投诉中，“理赔难”已成为焦点。投保容易、索赔难是大多数消费者目前面临的问题。消费者在索赔时必须要递交完整的手续和有关证据资料给保险公司，有时投保人为此不得不跑上四五趟，缺少一项就无法理赔。更有的消费者因为不了解索赔程序，没有提前通知保险公司或是没有留齐材料，最终导致不能理赔。“投保容易、索赔难;收钱迅速、赔钱慢”，采访中，有的受访人干脆将保险定义为“跟传销差不多，连亲戚朋友都蒙”。

此外，保险条款繁杂也让不少投保人感到不满。“看起来太累了！”近期想为自己买份寿险的高先生对记者说：“我不信保险员的话，准备自己好好研究一下保险条款。谁知道合同长达十几页，还没看完我就觉得头疼。”“预定利率是什么？年复利率又怎样解释？连合同都看不懂，我怎么敢买。”高先生的抱怨代表了很大一部分百姓的心声，也反映出中国保险业“脱离群众”的现实。保监会前任主席马永伟对此深有感触，他公开表示，现在的保险合同条款，连他这个保监会前主席都看不懂，更何况普通的百姓。

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